En matière de préparation à la retraite, quelle stratégie d'investissement est-il opportun d'adopter ? N.V. : le principe de diversification qui prévaut en matière de placements pour financer vos projets de vie s'applique naturellement à celui de la préparation de la retraite. Il existe aujourd'hui un ensemble de solutions pour sécuriser cette étape importante, allant de l'acquisition de votre résidence principale à des versements dans des dispositifs d'épargne retraite. Ces dispositifs vous permettent de vous constituer un capital ou un revenu additionnel au moment de la cessation de votre activité professionnelle.

Il faut voir ces différentes solutions comme des dispositifs complémentaires visant à optimiser votre épargne retraite ; le tout étant de bien les adapter à votre situation.


Quels sont les placements qui permettent de se constituer à titre individuel une épargne pour sa retraite ? N.V. : l'assurance vie fait partie des placements traditionnels pour disposer de revenus complémentaires au moment de votre retraite. Ce placement qui répond à plusieurs projets tel que le financement des études de vos enfants, la transmission de votre patrimoine… s'inscrit parfaitement dans une démarche de constitution d'un capital à plus ou moins long terme pour votre retraite.

Il existe par ailleurs des contrats spécialement dédiés à la retraite : le Plan d'épargne retraite (PER) Individuel. Créé dans le cadre de la loi Pacte en 2019, il succède aux Plans d'épargne retraite populaire (PERP) et aux contrats Madelin, qui ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020, mais qui subsistent si vous en possédez un. Vous pouvez choisir de transférer les montants de vos anciens contrats vers votre PER ou de les conserver et même de continuer à les alimenter en optant pour des supports diversifiés comme par exemple des fonds solidaires, des fonds thématiques ou dédiés au financement de la transition vers une économie bas carbone (cliquez sur la rubrique "Focus" pour plus de détails).

À noter : pour épargner en douceur, tant sur votre contrat d'assurance vie que votre PER, il est d'ailleurs possible et même recommandé d'effectuer des versements régulièrement (plus d'informations à la rubrique "En aparté").


Le PER Individuel offre-t-il autant de souplesse que l'assurance vie pour se constituer une épargne retraite ? N.V. : le fonctionnement du PER Individuel est simple. Vous ouvrez votre plan, vous épargnez à votre rythme et sans contrainte de périodicité. À ce propos, le Plan d'épargne retraite proposé par BNP Paribas, BNP Paribas Multiplacements PER(1), est très accessible : le montant minimum des versements est de 30 €. Les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, mais peuvent être débloquées par anticipation dans certains cas particuliers prévus par la loi(2), y compris en cas d'achat de votre résidence principale. Une fois à l'âge de la retraite, vous pourrez percevoir votre épargne sous la forme d'une rente, d'un capital (versé en une ou plusieurs fois), ou même panacher rente et capital.

Par ailleurs, et c'est un point important du PER Individuel, il vous permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse : vous pouvez déduire le montant de vos versements volontaires effectués chaque année sur votre plan de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond(3). Grâce à vos versements, vos revenus imposables diminuent et, par conséquent, votre impôt également. Vous pouvez aussi renoncer à cette déductibilité à l'entrée et bénéficier alors d'un avantage fiscal à la sortie.

Pour connaître tous les avantages du contrat BNP Paribas Multiplacements PER(1) pour préparer votre retraite sereinement, cliquez ici.



Dès lors, il est possible de détenir un contrat d'assurance vie et un PER Individuel pour se constituer progressivement un capital retraite ? N.V. : parfaitement. Assurance vie et PER Individuel sont deux produits complémentaires. Aussi, si vous détenez déjà une assurance vie, rien ne vous empêche de souscrire un PER. Bien au contraire. Détenir les deux enveloppes vous permet de cumuler les avantages de ces deux solutions dans la préparation de votre retraite.

La pondération entre les deux dépend de nombreux facteurs. Par exemple, les personnes fortement imposées dont le besoin de liquidités immédiates ne se fait pas sentir pourront privilégier le PER Individuel pour préparer leur retraite et disposer parallèlement d'un contrat d'assurance vie pour financer leurs autres projets.

Nous mettons à votre disposition une plateforme dédiée à la préparation de votre retraite, appelée "Mon Demain" et accessible via mabanque.bnpparibas depuis votre espace sécurisé. Elle vous permet d'accéder à l'ensemble des informations indispensables pour une bonne anticipation de cette étape de vie. Pour vous aider à préparer votre retraite, "Mon Demain" vous propose également des outils et des simulateurs simples et ludiques.


Beaucoup de clients salariés disposent également d'une épargne retraite mise en place dans le cadre de leur entreprise. Qu'en est-il ? N.V. : rappelons tout d'abord que l'épargne collective proposée par les entreprises est à la fois un outil puissant de motivation des salariés par la redistribution d'une partie de la richesse de l'entreprise qu'ils ont contribué à créer et un accompagnement financier à leurs projets de vie dont fait partie la préparation à la retraite.

Cela se fait au travers de plans pouvant, en fonction de leur nature, être alimentés de différentes façons : l'affectation de la participation et de l'intéressement, le versement d'un abondement de l'entreprise ou des versements obligatoires, les versements volontaires du salarié.

On distingue ainsi deux catégories de plans qui ont deux objets distincts : l'épargne projets au travers du Plan d'épargne entreprise et l'épargne retraite à travers des Plans d'épargne retraite entreprise.


Quelles sont les particularités de ces deux plans d'épargne collective ? N.V. : le Plan d'épargne entreprise (PEE) est obligatoire dès lors que l'entreprise a mis en place la participation. Les sommes sont bloquées pendant 5 ans et, à cette échéance, plusieurs options sont envisageables.

S'il est possible de récupérer directement tout ou partie des sommes versées par l'entreprise pour réaliser vos projets une fois les 5 années passées ou réinvestir votre épargne autrement, vous pouvez aussi voir votre PEE comme une réserve d'épargne pour vos projets à plus ou moins long terme ou votre retraite. Vous débloquerez alors votre dispositif lors de la cessation de votre activité.

Remanié comme le PER Individuel par la loi Pacte de 2019, le Plan d'épargne retraite entreprise prend, quant à lui, la forme de deux dispositifs dédiés aux entreprises : le PER Collectif ou PERECO qui a remplacé le Plan d'épargne retraite collectif (PERCO) et le PER Obligatoire (PERO) qui a succédé aux contrats dits "article 83". Les PER d'entreprise sont gérés soit sous la forme d'une enveloppe "assurance vie", soit sous la forme d'un compte titres.

Le PERECO est majoritairement alimenté par les flux d'épargne salariale tels que l'intéressement, la participation et l'abondement éventuel de l'employeur. Quant au PERO, il est principalement alimenté par les versements obligatoires de l'entreprise et/ou du salarié.

En tant que salarié, vous pouvez également effectuer sur ces dispositifs des versements volontaires individuels, ponctuels ou réguliers.


Si un salarié détient déjà une épargne collective dans le cadre de son entreprise, cela le dispense-t-il de se constituer à titre individuel une épargne retraite ? N.V. : non, au contraire. On en revient toujours au principe de diversification qui vous permet de multiplier les sources de revenus au moment de votre retraite. Rappelons qu'avec le vieillissement de la population, la hausse de l'espérance de vie, les carrières moins linéaires… le niveau des retraites est incertain et il est préférable de se constituer, à titre individuel, un complément de revenus.

Vous pouvez d'une part cumuler les avantages du PEE et du PERECO sur le plan collectif en termes d'abondement. À titre d'exemple, pour cette année, l'entreprise peut verser, par bénéficiaire, un abondement total maximum de 9 871 € pour un versement de 3 290 € sur ces deux plans(4). Je rappelle que l'abondement est exonéré d'impôt sur le revenu et de charges sociales mais reste soumis à la CSG/CRDS au taux de 9,7 %(5).

D'autre part, vous pouvez compléter cette épargne à travers l'assurance vie avec le contrat BNP Paribas Multiplacements 2(6) et le PER Individuel, BNP Paribas Multiplacements PER(1),

Pour réaliser dès maintenant un versement sur votre contrat BNP Paribas Multiplacements PER(1), cliquez ici.

De cette façon, vous optimisez votre épargne retraite, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux : une solution à considérer pour anticiper la préparation de votre cessation d'activité professionnelle.

À noter : si vous êtes un professionnel ou dirigeant d'une petite entreprise, je vous invite à découvrir les spécificités d'Amplissim PERECO(7) pour préparer vos projets et votre retraite sereinement, cliquez ici.

BON À SAVOIR 
Nouveauté : depuis le 5 juillet dernier, vous avez la possibilité de retrouver sur le site gouvernemental info-retraite.fr, l'ensemble de vos contrats retraite (PERP, contrat Madelin, PER, PERCO, PERECO…). Après avoir créé votre compte retraite, il vous suffit de cliquer sur l'onglet "Mes contrats d'épargne retraite". Ce nouveau service a été mis en place pour aider les salariés à avoir une meilleure visibilité de leur épargne retraite et surtout à ne pas "oublier" un contrat au moment de leur retraite. Pour plus d'informations, cliquez ici.













 

• Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Les supports en unités de compte présentent donc un risque de perte en capital pouvant être partielle ou totale. L'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, mais pas sur leur valeur.



• Avant d'investir au sein de votre contrat d'assurance vie, il est nécessaire de renseigner votre Profil Client et votre Profil de risque attaché à votre contrat, disponibles depuis votre espace personnel sur mabanque.bnpparibas ou sur l’application mobile Mes Comptes. Vous pourrez alors bénéficier d'une proposition d'allocation adaptée à votre situation personnelle, à vos exigences et à vos besoins au sein de votre contrat d'assurance vie. Cette proposition formalise le caractère approprié de nos conseils au sein de cette enveloppe avec le niveau de risque défini.

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(1) BNP Paribas Multiplacements PER est un contrat d’assurance vie assuré par Cardif Assurance Vie. Les dispositions complètes du contrat BNP Paribas Multiplacements PER figurent dans la Notice du contrat disponible en agence. Pour toute adhésion au contrat BNP Paribas Multiplacements PER, vous disposez d’un délai de renonciation de trente (30) jours calendaires à compter de la date de la signature du bulletin d'adhésion (en cas d'adhésion en face à face) ou à compter de la réception de l'attestation d'adhésion envoyée par Cardif (en cas d'adhésion par une ou plusieurs techniques de communication à distance).
(2) Cas de déblocage anticipé avant la retraite dans le cadre du PER : acquisition de la résidence principale, décès du conjoint ou du partenaire pacsé, invalidité du titulaire, de son conjoint, de son partenaire de Pacs ou de ses enfants, surendettement de l'adhérent, expiration des droits aux allocations chômage du titulaire, cessation d'activité non salariée du titulaire suite à une liquidation judiciaire ou à une procédure de conciliation.
(3) Plafond de déduction fiscale des versements volontaires sur le PER.
Pour les salariés : 10 % des revenus professionnels de l'année N-1 pris en compte dans la limite de 8 fois le Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) N-1 (32 909 € en 2022) ou déduction plancher de 10 % du PASS N-1 (4 114 € en 2022).
Pour les indépendants : 10 % du bénéfice imposable de l'année N plafonné à 8 PASS et majoré à 15 % pour la part de bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS N (76 102 € en 2022), ou déduction plancher de 10 % du PASS N (4 114 € en 2022).
(4) Limité à 8 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) par an et par bénéficiaire pour le PEE et à 16 % du PASS par an et par bénéficiaire pour le PERECO.
(5) Taux actuellement en vigueur.
(6) BNP Paribas Multiplacements 2 est un contrat d’assurance vie assuré par Cardif Assurance Vie. Les dispositions complètes du contrat BNP Paribas Multiplacements 2 figurent dans la Notice du contrat disponible en agence. Pour toute adhésion au contrat BNP Paribas Multiplacements 2, vous disposez d’un délai de renonciation de trente (30) jours calendaires à compter de la date de la signature du bulletin d'adhésion (en cas d'adhésion en face à face) ou à compter de la réception de l'attestation d'adhésion envoyée par Cardif (en cas d'adhésion par une ou plusieurs techniques de communication à distance).
(7) Amplissim PEE - PERECO sont proposés par BNP Paribas SA à travers son métier Épargne & Retraite.

*Service gratuit + prix appel / du lundi au vendredi de 8h30 à 19h30 / le samedi de 9h à 16h (hors jours fériés).

BNP Paribas, SA au capital de 2.468.663.292 € - Siège social : 16, boulevard des Italiens - 75009 Paris. Immatriculée sous le n°662 042 449 RCS Paris - Identifiant CE FR76 662 042 449 - ORIAS n°07 022 735 www.orias.fr

Cardif Assurance Vie, entreprise régie par le Code des assurances. SA au capital de 719.167.488 €, immatriculée sous le n° 732 028 154 RCS Paris. N° TVA intracommunautaire FR 12732028154 - Siège social : 1, boulevard Haussmann - 75009 Paris - Bureaux : 8, rue du Port - 92728 Nanterre cedex. Tél. : 01 41 42 83 00.